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还贷之前了解原理

时间:2014-04-12 17:12:08  来源:广州贷款  作者:广州贷款

在此次新规出台之前,从本市各大银行的操作惯例来看,一般第二套房的贷款利率是按照基准利率的7.1折进行操作,现在增加到基准利率的1.1倍,这无疑将大大增加还贷压力。究竟会可能产生多大的还款额呢?我们不妨来算笔账。

  以贷款100万、15年等额还清为例,利率打7折为4.158%,每月需还款7476.31元,总还款额为134.5736万元,利率打8折为5.049%,月供7933.48元,总还款额为142.8026万元,若按照新要求,利率最低为基准利率的1.1倍,那么利率就升至6.534%,月供上升至8729.78元,总还款额也达到157.1360万元。对于普通家庭来说,购房成本的大大增加已经是不争事实了。

  在上面举的例子中,还款方式是等额本息还款法,即按照贷款期限把贷款本息平均分为若干个等份,每个月还款额度相同。如果按照等额本金还款法,即借款人每月等额偿还本金,那么贷款利息随本金逐月递减,还款额逐月递减。事实上,目前市场上各大银行提供的房贷新品,通过加速偿还本金的方法,可以将第二套房贷利率上升的影响降低不少。其实,贷款的计息公式只有一个:贷款利息=贷款利率×占用贷款资金的时间×占用贷款资金的金额。不同的还款方式,只是改变了贷款资金的占有方式,有的还款方式占用资金的时间少、金额小,有的还款方式占用贷款的时间长、金额大,从占用贷款资金的角度上讲,不同的还款方式并不能“节省”利息。但是由于各个家庭的实际情况不一样,因此通过选择合适的还贷方法,特别是各大银行推出的房贷产品,还是不错的理财方法。

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